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公积金贷款额度计算受哪些因素影响？贷款额度不够怎么办？
2024-01-30 14:43:09 来源：楼市网
在使用公积金贷款买房的时候，贷款人要注意了解公积金的贷款额度，这是有限制的，每个城市对于公积金贷款的限额都有差异，在贷款买房前注意先了解自己所在城市的具体规定，看自己的可贷额度是否满足需求。那么，公积金贷款额度计算受哪些因素影响呢?贷款额度不够怎么办?
需要注意的是，公积金缴存时间只是公积金贷款的最低要求，除了公积金缴存时间外，还需保证公积金贷款额度足够，而贷款额度则与以下几个方面有关：
1、公积金贷款最高限额
公交贷款最高限额，每个地区都存在差异，而且以家庭为单位申请往往比个人申请额度高。此外，对于多子女家庭往往会有一些政策倾斜，具体需要以当地公积金管理中心要求为准。以长沙、广州、上海为例：
长沙：最高贷款额度为70万，生育三孩家庭最高贷款额度为80万;广州：个人最高贷款额度60万，两个或两人以上共同申请最高贷款额度为100万;上海：购买首套住房，个人最高贷款额度为50万，家庭最高贷款额度为100万。
2、还贷能力
还贷能力是以月收入来作为评估标准的，计算公式为：贷款额度=[(借款人月工资总额+借款人所在单位住房公积金月缴存额)*还贷能力系数-借款人现有贷款月应还款总额]*贷款期限(月)，其中月工资总额=公积金月缴额÷(单位缴存比例+个人缴存比例)。
若是以夫妻为单位申请，则月收入应该以夫妻月收入之和来计算，相应的每月贷款还款额也需按夫妻月还款额之和进行计算。而还款能力系数，则按各地公积金管理中心的规定为准，如上海为0.4，广州为0.5，北京为0.6。
3、公积金账户余额
一般来说，公积金贷款额度在公积金账户余额的10-20倍之间，但是具体的计算方法，各地都存在差异，以长沙、广州、武汉为例：
长沙：按照夫妻双方公积金账户余额之和的16倍计算贷款额度;广州：贷款额度=公积金缴存账户余额*8+月缴存额*到退休年龄月数;武汉：贷款额度=(借款人公积金缴存余额+配偶公积金缴存余额)*20倍*缴存时间系数。
注意：其中缴存时间系数是按照时间来确定的，缴存时间越长，系数越高，武汉地区缴存时间大于5年的系数为1.5。
4、房价成数
按照规定，公积金贷款额度不超过扣除首付后剩余的房款，计算公式为：贷款额度=房屋价格*房价成数，其中房价成数=1-首付比例。至于首付比例，则受到多方面因素影响，如房屋面积、房屋套数等。一般来说，首套房的首付比例低于二套房，最低可达20%。
最后，通过以上几种方式测算出额度后，然后取其中的最低值就是公积金实际的贷款额度。
公积金贷款额度不够怎么办?
1、追加房子的首付款
使用公积金贷款时，额度不够的话，客户可以选择追加首付款，这样就可以降低贷款的金额。
举个例子：比如客户原先需要支付是两成首付，再追加两成首付，那么需要贷到剩余百分之八十的房款就变成只要贷到剩余百分之六十的房款。
2、找配偶或者父母共同申请房贷
如果一开始是以个人名义单独申请的公积金贷款的话，后期也可以选择缴存了住房公积金的配偶或者父母共同申请，这样公积金贷款获批的额度就可以增加一点。
3、办理组合贷款
房贷是有三种类型的，其中组合贷款就是商业贷款和公积金贷款结合支付，当公积金贷款贷到的额度不足以支付全部房款，剩余部分可以再去办理商业贷款。
这样自然就能获取到足够的资金。前提条件是个人征信要好，只有这样商业贷款才能顺利批下来。
4、将申请改为商业贷款
使用公积金贷款不是所有城市都是一样的额度，有些城市可能设置了公积金贷款额度上限，这导致用户无法申请到很高的贷款额度。
所以，可以从一开始就考虑申请商业贷款，虽然利率没有公积金的优惠，但是商业贷款办理下来后，只要还满一年，且信用记录保持良好，未曾逾期过，后期是可以转为公积金贷款的。
5、选择合适自己的房子
建议在购买房子的时候，首先考虑自身的经济情况和还款能力，不要选择超出自身承受能力范围的房子。
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公积金贷款额度计算受哪些因素影响？贷款额度不够怎么办？
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